[투자마인드셋#004] 재테크(투자)의 종류_(2) : 보험, 채권, P2P투자

재테크(투자)의 종류_(2) : 보험, 채권, P2P투자

앞선 글 "재테크(투자)의 종류_(1)"에서 우리는 기본이 되는 일반적인 투자 몇가지를 살펴 보았다. 이번 글에서는 1편보다 조금 더 수익률이 높은 다른 종류의 재테크들을 알아보자.

2019/05/11 - [실전투자 (투자,재테크,돈,금융,기업,경제적자유)/투자마인드셋] - [투자마인드셋#003] 재테크(투자)의 종류_(1)

넷째, 보험 (Insurance)

보험은 예적금 못지 않게  우리들에게 친숙한 단어일 것이다. 누구나 보험 가입을 권유하는 전화 한통씩은 받아보지 않았는가? 그렇다면 보험은 무엇인가? 보험의 사전적 의미는 다음과 같다.

"자본주의 사회에서 같은 종류의 사고를 당할 위험성이 있는 많은 사람이 미리 금전을 각출하여 공통준비재산을 형성하고, 사고를 당한 사람이 이것으로부터 재산적 급여를 받는 경제제도" 

쉽게 말해 "미래의 불의의 사고를 대비해 현 시점에 비용을 지불하는 것"이다.

보험의 종류는 매우 다양한데, 정부에서 운영하는 4대 의무 보험과 그 밖에 개인이 들 수 있는 다양한 보험이 있다. 자세한 설명은 아래를 보자.

1. 국민연금

국민연금은 죽을 때까지 연금이 지급되는 보험으로 ‘돈 없이 늙을 위험’에 대비하기 위한 상품이다. 국민연금을 받기 위해서는 적어도 10년 이상 가입을 유지해야 보험 차익에 대한 이자 소득세 15%가 면제된다.

2. 고용보험

고용보험은 실직이나 휴직 등으로 소득이 없을 때, 보험 급여를 받을 수 있도록 보장해주는 보험이다. 재취업 및 능력 개발에 필요한 교육비 등의 지원도 받을 수 있다.

3. 건강보험

국민 누구나 가입해야 하는 보험으로 각종 병원비, 의약품비 등을 보조 지원해주는 보험이다. 소득에 비례하여 보험료를 납부해야 하며, 필요에 의해 혜택을 지원받을 수 있어 국가의 대표적인 복지제도이다.

4. 산재보험

직장에서 다치거나 사망하는 경우가 발생하면 각종 치료비와 사망보험금 등을 보상해주는 보험이다. 사업주가 전액 부담해야 되기 때문에 근로자에게 따로 부담되는 돈은 없다.

5. 생명보험

생명보험은 두 가지 의미로 사용되고 있다. 넓은 의미로는 자연인을 대상으로 하여 사고나 재해를 보상해주고, 좁은 의미로는 피보험인(자연인)이 사망하였을 때 소정의 금액을 보상해주는 보험이다. 생명보험은 크게 사망, 생존, 혼합, 타인의 생명보험으로 나눌 수 있다

6. 손해보험

손해보험이란 보험회사가 보험사고로 생길 피보험자의 재산상의 손해를 보상하는 보험을 말한다. 손해보험의 경우 피보험자가 실제 입은 만큼의 손해에 대한 보상만 받을 수 있다. 상법에선 화재보험, 운송보험, 해상보험, 책임보험, 자동차보험으로 책임보험을 규정한다.

7. 실손의료보험

일종 한도 내에서 성형수술이나 정신질환 등 특정 항목을 빼고는 거의 모든 병원비나 의료품비 등을 광범위하게 보장해주는 보험이다. 실제 발생한 비용을 보상해주기 때문에 여러 상품을 중복하여 가입할 필요가 없다.

8. 질병보험

암, 뇌질환 등 특정한 병에 대한 진단이 확정되면 정해진 금액을 보상해주는 보험으로 상해보험의 경우 외부 또는 우연적인 사고로 인해 신체에 문제가 생기거나 사망하게 되면 정해진 금액을 보상해 주는 상품이다.

이 처럼 보험의 종류는 매우 다양하며, 의무적으로 때론 개인의 판단에 따라 다양한 형태의 다양한 보장범위의 보험을 선택하여 혜택을 받을 수 있다. 잘 활용하면 든든한 무기가 되지만 불필요한 보험으로 인해 오히려 현재의 재정상황이 나빠지는, 그리고 다른 좋은 투자기회를 놓치는 문제가 발생할 수 있다. 그러므로 우리는 보험이 무엇이며 개개인이 필요한 보험이 무엇인지 전략을 잘 구상해야 할 것이다.

다섯째, 채권 (Bond)

채권, 여기서부터 우리는 조금 주춤거릴 수 있다. 어디선가 들어보긴 했지만 실제로 투자를 하고 있지는 않다고 생각하기 때문이다. 채권의 사전전 의미는 다음과 같다.

 "정부, 공공단체와 주식회사 등이 일반인으로부터 비교적 거액의 자금을 일시에 조달하기 위하여 발행하는 차용증서(借用證書)이며, 그에 따른 채권(債權)을 표창하는 유가증권(有價證券)이다."

사전적인 의미는 어려워 보이지만 우리 주변에서 쉽게 볼 수 있는 돈을 빌려주고 받을때, 돈이 필요한 자가 돈을 빌려주는 자에게 원금과 이자를 지급하겠다고 약속하는 차용증서이다. 채권은 다양한 종류가 있지만 그 중에도 발행주체에 따라 아래와 같이 분류된다.

국가와 공공기관 그리고 기업까지 다양한 주체가 자금의 조달을 위해 채권을 발행하며, 이러한 다양한 종류의 채권은 다양한 리스크와 기간 그리고 수익률이 존재하기 때문에 이를 잘 활용하면 비교적 안정적이며 높은 투자 수익을 낼 수 있다. 물론 여기에는 앞선 글에서 언급한 "High risk High return"의 개념이 적용된다. 이는, 위험한(부실한) 채권 발행 주체일 수록 더 높은 이자율을 지급한다는 논리로써 미국의 유명한 신용평가 기관 S&P, Moody's, Fitch에서는 아래와 같이 투자 적격 등급과 투자 부적격(투기 등급)으로 구분하여 투자자들에게 정보를 제공하고 있다. 

우리 주변에 예적금, 주식투자는 많이 해도 채권 투자를 하는 사람을 잘 찾아보기는 힘들기에 채권 시장의 규모가 작을것이라 생각할 수 도 있겠다. 하지만 채권시장은 우리가 잘 아는 주식시장보다 더 큰 시장으로 투자를 하려는 사람이라면 지속적인 관심을 갖어야할 중요한 부분이라 할 수 있다. 일례로, 미국채 10년물 금리와 3개월물 금리가 역전하는 현상이 발생하면 글로벌 경제는 긴장하게 되며 세계 각 국의 언론들은 글로벌 경제 위기를 경고하곤 한다. 이는 아래와 같이 지금까지 10년물, 3개월물 금리가 역전된 이후 얼마 지나지 않아 세계는 경제 침체로 빠졌었기 때문이다. 이는 나중에 금리에 대한 글에서 자세히 다뤄보도록 하겠다. 이처럼 채권의 변동과 흐름을 통해 경제와 투자에 중요한 인사이트를 얻을 수 있다는 점을 잊지 말아야 한다.

여섯째, P2P 투자 (Peer to Peer Investment)

P2P라는 단어는 투자에서만 사용되는 단어가 아닌 "peer to peer" 즉, 개인과 개인의 연결을 의미하며, 인터넷 상에서 개인과 개인간 파일 공유 혹은 개인과 개인간의 전자상거래 등을 의미하는 범용적인 용어이다. 그럼 P2P 투자는 무엇일까? "P2P 투자" 좀더 정확하게는 "P2P 대출"은 다음과 같이 설명 할 수 있다.

"온라인 서비스를 통해 채무자와 채권자를 바로 연결해주는 대출 서비스로, P2P 대출을 하는 회사들은 대출 서비스를 온라인으로 하면서, 전통적인 금융기관에 비해 간접비를 줄이고, 운영비를 줄일 수 있는 장점을 가지고 있다. 그 결과, 채권자들은 은행에 투자하거나 예금을 맡기는 것보다 높은 수익율을 낼 수 있으며, 채무자들은 보다 낮은 이율에 대출을 할 수 있다." 

 즉 은행이나 기타 다른 금융권에서는 대출이 힘든 사람들이 해당 시스템을 이용하여 돈을 빌리고 정해진 기간이 되면 상환하는 방식으로, 이러한 대출 금액을 개인들이 크라우딩 펀딩 방식으로 모아 시중 은행보다 높은 이율(보통 10%~15%의 이자를 약정한다.) 취할 수 있는 상품인 것이다. 

 

이렇게 보면 참 훌륭한 투자상품이 아닐 수 없다. 15%의 이자율이라니..!! 하지만 물론 여기에서도 맹점은 있다. 돈을 빌려간 대출자들이 돈을 같지 않는 부실 채권이 다수 발생하고 있다는 점이다. 나 역시도 몇년전 P2P 투자가 생긴지 얼마 되지 않은 시점에 장미빛 미래를 꿈꾸며 일부 투자를 진행한 적이 있지만, 몇몇 투자상품에서 연체와 대출자의 파산 등으로 인한 손실을 본 적이 있다. P2P 투자는 은행 예적금과 달리 나라에서 5000만원까지 보장해주는 예금자 보호제도도 없기때문에 투자손실은 고스란히 투자자에게 전가되는 시스템이다. 이러한 이유로 나는 P2P 투자를 추천하지는 않는다. 하지만 우리는 P2P 투자라는것이 어떤 시스템이고 어떠한 장점과 맹점이 있는지 알고 있는것은 매우 중요하다. 그래야만 진흙속에 진짜 진주를 찾을 수 있는 능력을 갖을 수 있기 때문이다.

이번편에서는 앞선 1편보다 수익률이 조금 더 높은 세가지의 재테크 종류를 살펴보았다. 물은 높은 이율만큼 높은 위험도 함께 내포하고 있음을 깨닫았을 것이다. 다음편에서는 본편보다 더욱 적극적인 제태크들에 대하여 계속 소개해보도록 하겠다.